Nesprávne stanovenie poistnej sumy bytového domu

Príklad, ktorý hovorí za všetko

Poistnou udalosťou (požiar) došlo k poškodeniu bytového domu. Poistná suma za bytový dom v poistnej zmluve z roku kolaudácie (2002) bola 2 000 000 EUR. Nesprávny odhad pri určení poistnej sumy spôsobil, že poisťovňa pri poistnej udalosti  musela uplatniť tzv. podpoistenie – krátenie poistného plnenia v takom pomere, v akom je určená poistná suma oproti východiskovej hodnote (označovanej v poisťovníctve obvykle ako nová hodnota).
Klienti sa často domnievajú, že podpoistenie sa uplatňuje iba pri totálnej škode, avšak najčastejšie dochádza k parciálnym škodám a podpoistenie sa uplatňuje aj pri týchto škodách.

Dôvody na rozdiel v poistnej sume a novej cene nehnuteľnosti boli:

• Už na začiatku pri vstupe do poistenia bola nesprávne stanovená poistná suma v roku 2002 ako nová hodnota nehnuteľnosti. Išlo o stavbu z roku 1980 a správna poistná suma mala byť 3 500 000 EUR, čo predstavuje hodnotu reprodukčných nákladov na znovuobnovenie v danom období.
• V roku 2008 prešiel bytový dom rozsiahlou rekonštrukciou, avšak ani to nebolo zohľadnené v prepracovaní poistnej zmluvy na novú poistnú sumu.

Plnenie pri podpoistení (poistná suma domu 2 000 000 EUR/poistné 450 EUR*):

Škodová udalosť vo výške: 35 000 EUR (požiar v byte – poškodenie stavby spolu s dosahom na okolité byty a zatečenie požiarnej vody).

Podpoistenie: 57 % (ako pomer 2 000 000 ku 3 500 000). Táto hodnota predstavuje aj percento, akým sa kráti každé poistné plnenie v prípade nesprávne určenej škody.

Poistné plnenie: 35 000 EUR * 0,57 – výška spoluúčasti (100 EUR) = 19 850 EUR

Spoluúčasť: 100 EUR

Plnenie pri správnom poistení by bolo (poistná suma 3 500 000 EUR/poistné 780 EUR*):

Škodová udalosť vo výške: 35 000 EUR

Poistné plnenie: 35 000 EUR – výška spoluúčasti 100 EUR = 34 900 EUR

Spoluúčasť: 100 EUR     

Rozdiel v cene poistenia 330 EUR/rozdiel v poistnom plnení v neprospech klienta 15 050 EUR. V tomto príklade hovoríme iba o čiastočnej škode vo výške 35 000 €. Treba si uvedomiť, že obdobným spôsobom by sa prejavilo zníženie poistného plnenia aj v prípade väčších škôd, ktoré by sa mohli blížiť k výške poistnej sumy. Vtedy by už rozdiel 330 eur na výške poistného zásadne ovplyvnil poistné plnenie.

*ceny sú orientačné, predstavujú sadzby za balík viacerých rizík

Autorka: Mgr. Lenka Aláčová, projektová manažérka poistenia podnikateľov, poisťovňa Generali