PRE NÁŠ DOM
Konferencia Tepny domu 2019
Správy PND TV
Kontakt
Odber magazínu
Nesprávne stanovenie poistnej sumy bytového domu
Príklad, ktorý hovorí za všetko
Poistnou udalosťou (požiar) došlo k poškodeniu bytového domu. Poistná suma za bytový dom v poistnej zmluve z roku kolaudácie (2002) bola 2 000 000 EUR. Nesprávny odhad pri určení poistnej sumy spôsobil, že poisťovňa pri poistnej udalosti musela uplatniť tzv. podpoistenie – krátenie poistného plnenia v takom pomere, v akom je určená poistná suma oproti východiskovej hodnote (označovanej v poisťovníctve obvykle ako nová hodnota).
Klienti sa často domnievajú, že podpoistenie sa uplatňuje iba pri totálnej škode, avšak najčastejšie dochádza k parciálnym škodám a podpoistenie sa uplatňuje aj pri týchto škodách.
Dôvody na rozdiel v poistnej sume a novej cene nehnuteľnosti boli:
- Už na začiatku pri vstupe do poistenia bola nesprávne stanovená poistná suma v roku 2002 ako nová hodnota nehnuteľnosti. Išlo o stavbu z roku 1980 a správna poistná suma mala byť 3 500 000 EUR, čo predstavuje hodnotu reprodukčných nákladov na znovuobnovenie v danom období.
- V roku 2008 prešiel bytový dom rozsiahlou rekonštrukciou, avšak ani to nebolo zohľadnené v prepracovaní poistnej zmluvy na novú poistnú sumu.
Plnenie pri podpoistení (poistná suma domu 2 000 000 EUR/poistné 450 EUR*):
Škodová udalosť vo výške: 35 000 EUR (požiar v byte – poškodenie stavby spolu s dosahom na okolité byty a zatečenie požiarnej vody).
Podpoistenie: 57 % (ako pomer 2 000 000 ku 3 500 000). Táto hodnota predstavuje aj percento, akým sa kráti každé poistné plnenie v prípade nesprávne určenej škody.
Poistné plnenie: 35 000 EUR * 0,57 – výška spoluúčasti (100 EUR) = 19 850 EUR
Spoluúčasť: 100 EUR
Plnenie pri správnom poistení by bolo (poistná suma 3 500 000 EUR/poistné 780 EUR*):
Škodová udalosť vo výške: 35 000 EUR
Poistné plnenie: 35 000 EUR – výška spoluúčasti 100 EUR = 34 900 EUR
Spoluúčasť: 100 EUR
Rozdiel v cene poistenia 330 EUR/rozdiel v poistnom plnení v neprospech klienta 15 050 EUR. V tomto príklade hovoríme iba o čiastočnej škode vo výške 35 000 €. Treba si uvedomiť, že obdobným spôsobom by sa prejavilo zníženie poistného plnenia aj v prípade väčších škôd, ktoré by sa mohli blížiť k výške poistnej sumy. Vtedy by už rozdiel 330 eur na výške poistného zásadne ovplyvnil poistné plnenie.
*ceny sú orientačné, predstavujú sadzby za balík viacerých rizík
Autorka: Mgr. Lenka Aláčová, projektová manažérka poistenia podnikateľov, poisťovňa Generali